（8月19日 商城眾網(wǎng)訊）近日，央行在其官網(wǎng)發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中提到，將對網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額管理——針對第三方支付賬戶“余額”，要求單日累計使用金額不能超過5000元。

　　此外，央行還將第三方支付賬戶按功能和“通過合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證”的渠道采納數(shù)量多少，劃分為綜合類支付賬戶和消費類支付賬戶，且分別規(guī)定了年累計20萬元和10萬元的限額。

　　自2011年央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，目前已累計有270多家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得牌照。2012年起，央行就開始針對越來越多的網(wǎng)絡(luò)支付場景制定管理辦法，隨后幾年已向行業(yè)內(nèi)發(fā)布數(shù)個版本的意見征求稿。但這一回的“征求意見稿”是央行首次通過其官網(wǎng)對公眾實施意見征求。在隨后針對新版“征求意見稿”所做的答記者問中，央行指出，2014年98.5%的個人客戶是使用支付賬戶余額進(jìn)行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等，全年累計付款金額不超過20萬元。

　　一位不愿透露姓名的第三方支付機(jī)構(gòu)員工對《財經(jīng)天下》分析，由于網(wǎng)絡(luò)支付的用戶基數(shù)已經(jīng)很大，98.5%的比例之下，受限額影響的用戶人數(shù)還是會很大，而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展、產(chǎn)品層出不窮的今天，央行不應(yīng)該僅參照現(xiàn)階段用戶在第三方支付賬戶的資金規(guī)模來定義未來長久的限額天花板。

　　央行計劃出臺的監(jiān)管新規(guī)，對用戶使用第三方支付賬戶內(nèi)的資金提出支出限額，用戶遇到超過限額的支付需要，將只能轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀渠道完成。但國內(nèi)著名的“四大行”(工行、建行、農(nóng)行和中行)自2014年以來，已相繼大幅下調(diào)對于快捷支付轉(zhuǎn)賬額度限制，將原來的單筆5萬元降至1萬至5000元不等，每月限額則從20萬元降為5萬元。面對雙重限額政策，消費者網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款以及大額理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)未來均會受到一定影響。

　　在使用“余額”支付過程中，央行還強(qiáng)調(diào)了采用“安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名”的必要性。但是，數(shù)字證書和電子簽名都是PC時代的產(chǎn)物，目前以支付寶和微信為首的各種手機(jī)移動支付，其實并不經(jīng)過這些驗證。

　　征求意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗證。如果是具備理財、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個機(jī)構(gòu)來驗證。這不僅增加了新用戶開戶的難度，同時對老用戶的“合規(guī)”性也提出很大的挑戰(zhàn)。以支付寶為例，目前支付寶賬戶都基本屬于“綜合賬戶”的范疇。但目前國內(nèi)還沒有一家第三方支付機(jī)構(gòu)，可以達(dá)到五項以上的支付交叉驗證。支付寶針對賬戶系統(tǒng)可做到銀行卡和個人身份證信息這兩項交叉驗證。

　　另一個困境還在于可用于安全驗證的數(shù)據(jù)庫信息覆蓋半徑不同，目前提供給第三方支付機(jī)構(gòu)來對接做安全驗證的全國性數(shù)據(jù)庫，只有公安系統(tǒng)的個人身份證信息網(wǎng)絡(luò)。總之，央行提出的交叉驗證方式，真正落地的難度還相當(dāng)大。

　　中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求8月1日在一次公開演講中，針對最新一版“意見征求稿”所傳達(dá)的監(jiān)管態(tài)度表達(dá)了其憂慮。“金融提供的服務(wù)最重要的是靈活、便利、安全，所有違背這些原則的限定都是錯誤的，效率低不是我們改革的目標(biāo)。”吳曉求認(rèn)為，監(jiān)管新政限制第三方支付，會限制阻礙各種金融創(chuàng)新。

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